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保險(xiǎn)是企業(yè)在經(jīng)營過程中無法回避的問題之一，作為企業(yè)雇主，為了轉(zhuǎn)嫁賠償員工傷亡的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，往往會購買一些保險(xiǎn)如工傷保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)。
這三者究竟是何種關(guān)系，是否有必要都投保？還是僅需對其中一項(xiàng)進(jìn)行投保？
今天就分析下這3類保險(xiǎn)的對比！搞懂這些，企業(yè)就知道怎么員工買保險(xiǎn)哦！
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社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)簡介保險(xiǎn)是一種以分散危險(xiǎn)、消化損失為目的所確立的一種互助性的經(jīng)濟(jì)保障制度。我國構(gòu)建的社會保障體系以社會保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充。社會保險(xiǎn)是指國家為了預(yù)防和分擔(dān)年老、失業(yè)、疾病以及死亡的社會風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)社會安全，強(qiáng)制社會多數(shù)成員參加的，具有所得重分配功能的非營利性的社會安全制度，由社會保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)經(jīng)營。具體險(xiǎn)種包括養(yǎng)老、工傷、醫(yī)療、生育、失業(yè)。商業(yè)保險(xiǎn)是指通過訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營，以營利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營。生活中較為常見的商業(yè)保險(xiǎn)有人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)。法律基礎(chǔ)是《保險(xiǎn)法》。人身險(xiǎn)：以人的生命、健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，如人壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)等。人身險(xiǎn)要求投保時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人須具有保險(xiǎn)利益（根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十一條第一款第四項(xiàng)，用人單位對本單位勞動者擁有保險(xiǎn)利益）。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，如財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、倉儲險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)要求在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。責(zé)任險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人向第三人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人對第三人須有法定的賠償責(zé)任并對第三人進(jìn)行了賠償。如物流責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等。本文所要講解的三個(gè)險(xiǎn)種在保險(xiǎn)體系里定位如下： 
工傷保險(xiǎn)，又稱為職業(yè)傷害保險(xiǎn)，由用人單位購買，勞動者在工作或其他法定環(huán)境中遭受意外傷害或患職業(yè)病，得以從國家社會保險(xiǎn)基金獲得物質(zhì)幫助的險(xiǎn)種。在目前法律狀態(tài)下，用人單位必須給勞動者購買社會保險(xiǎn)，且五大險(xiǎn)種保費(fèi)必須同時(shí)繳納。團(tuán)體意外險(xiǎn)，全稱為團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，是用人單位購買的，以單位員工人身健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，以單位員工為受益人的商業(yè)保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)屬于商業(yè)人身保險(xiǎn)，不具有強(qiáng)制性。由于團(tuán)體意外險(xiǎn)允許被保險(xiǎn)人員發(fā)生流動，用人單位得以避免保費(fèi)的“浪費(fèi)”，最大概率享受保險(xiǎn)帶來的利益，頗受歡迎。雇主責(zé)任險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人雇傭的員工從事工作時(shí)，出現(xiàn)保單載明的意外事故而受傷、殘疾或者因患有職業(yè)性疾病致殘、死亡，被保險(xiǎn)人承擔(dān)法定賠償義務(wù)后，由保險(xiǎn)人在約定的賠償限額內(nèi)賠償被保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。雇主責(zé)任險(xiǎn)的理賠前提是雇主承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)咨詢：13631650819 微信：akjyjy工傷保險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)在某些保險(xiǎn)范圍上相似，但是又各有其不同的特點(diǎn)，如下圖： 
很多企業(yè)以為只要繳納了社保工傷保險(xiǎn)，社保局就完全承擔(dān)了賠償傷亡員工的責(zé)任。這樣是否就算高枕無憂了呢？
以下是工傷保險(xiǎn)的賠償范圍，其中標(biāo)紅的項(xiàng)目社保基金不賠償，由企業(yè)承擔(dān)。 
我們從圖表中可以知道，工傷保險(xiǎn)不賠償，企業(yè)需要賠償4項(xiàng)損失，分別是停工留薪期待遇、護(hù)理費(fèi)、5-6級傷殘的傷殘津貼、5-10級一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金。
工傷保險(xiǎn)作為社會保險(xiǎn)，其賠償范圍并不能覆蓋雇主的全部賠償責(zé)任，在發(fā)生工傷的情況下，雇主還是要承擔(dān)部分損失賠償責(zé)任。所以即使公司為員工購買了工傷保險(xiǎn)，也建議購買雇主責(zé)任保險(xiǎn)。
尤其是建筑、物流等行業(yè)，員工流動性非常大，長則一年半載，短則三兩個(gè)月就可能換人，如果全部繳納社保確實(shí)有困難。這時(shí)就需要雇主責(zé)任險(xiǎn)了。 團(tuán)體意外險(xiǎn)=雇主的保險(xiǎn)？
雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體責(zé)任險(xiǎn)都屬于商業(yè)險(xiǎn)，有什么區(qū)別呢？
1、公司僅僅是團(tuán)體意外險(xiǎn)種的投保人，而非被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是員工，由老板為員工投保。該險(xiǎn)不同于能代替老板承擔(dān)責(zé)任的雇主責(zé)任險(xiǎn)，不能免除老板應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。
2、 團(tuán)體意外險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)范疇，受益人只能是勞動者，用人單位不得對于保險(xiǎn)金予以抵扣。如果用人單位將該理賠金額予以抵扣，則變相成了商業(yè)保險(xiǎn)的受益人，這與保險(xiǎn)的性質(zhì)不相符。
綜上，老板在團(tuán)體意外險(xiǎn)中僅僅是投保人，該保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能是員工本身。老板作為投保人僅有繳納保費(fèi)的義務(wù)，沒有向保險(xiǎn)公司索賠的權(quán)利，也不能主張?jiān)谄鋺?yīng)承擔(dān)的賠償中對團(tuán)體意外險(xiǎn)已經(jīng)賠償?shù)牟糠钟枰钥鄢?/span>
因此，團(tuán)體意外險(xiǎn)，只能是一種員工福利，并非老板維護(hù)其自身權(quán)益的手段。
保險(xiǎn)咨詢：13631650819 微信：akjyjy 建議用人單位根據(jù)自身的情況為員工購買社會保險(xiǎn)，并合理搭配團(tuán)體意外險(xiǎn)及/或雇主責(zé)任險(xiǎn)，最大限度的保護(hù)企業(yè)利益，提高員工福利。工傷保險(xiǎn)是一種強(qiáng)制保險(xiǎn)，雖然強(qiáng)制購買，但是不能覆蓋雇主應(yīng)該承擔(dān)所有的賠償責(zé)任。 雇主責(zé)任險(xiǎn)，其承保范圍為雇主的賠償責(zé)任，對工傷保險(xiǎn)是一個(gè)很好的補(bǔ)充，建議購買。若已經(jīng)為員工投保了工傷保險(xiǎn)，則可以考慮購買足額的雇主責(zé)任保險(xiǎn)，如20萬、30萬保額；如果未購買工傷保險(xiǎn)，則低風(fēng)險(xiǎn)崗位建議購買50萬保額，中高風(fēng)險(xiǎn)崗位可購買80萬、100萬保額雇主責(zé)任險(xiǎn)。之所以市面上出現(xiàn)100萬保額的雇主責(zé)任險(xiǎn)，是因?yàn)?023年度一次性工亡補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為: 49283×20=985660元團(tuán)體意外險(xiǎn)可作為員工福利，提高員工歸屬感，增強(qiáng)企業(yè)凝聚力，企業(yè)可視自身情況投保。 最后，用人單位可以根據(jù)企業(yè)用工的特點(diǎn)或需求，考慮采用勞務(wù)外包或勞務(wù)派遣的模式，避免勞資糾紛與員工人身傷害的賠償糾紛。
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