大家在保險(xiǎn)理賠的時(shí)候，通常要等到被拒賠了才會(huì)咨詢律師，很多本來有救的案件就失去了回轉(zhuǎn)的機(jī)會(huì)。有感于多個(gè)當(dāng)事人的咨詢，筆者將保險(xiǎn)理賠的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)注意事項(xiàng)梳理如下：

     1.理賠申請(qǐng)告知

     及時(shí)向保險(xiǎn)公司告知保險(xiǎn)事故發(fā)生非常重要。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，請(qǐng)立即通過電話告知保險(xiǎn)事故情況。

     保險(xiǎn)合同一般會(huì)約定保險(xiǎn)事故發(fā)生10天內(nèi)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，以便保險(xiǎn)公司調(diào)查事故原因。但實(shí)踐中，很多投保人往往通知較晚，甚至在被保險(xiǎn)人死亡遺體火化后才通知保險(xiǎn)公司。

     這導(dǎo)致某些類型的保險(xiǎn)事故無法查明事故原因，并以此為由拒賠。例如，意外傷害事故中，是意外傷害還是疾病導(dǎo)致事故發(fā)生，非常容易產(chǎn)生爭(zhēng)議，而未及時(shí)通知導(dǎo)致無法查明是否是意外事故導(dǎo)致事故發(fā)生往往是保險(xiǎn)公司抗辯拒賠理由。

     再舉例，遺體火化后無法通過尸檢查明事故原因，這個(gè)不利后果是由投保人還是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)存在爭(zhēng)議，但往往保險(xiǎn)公司可能以此為由拒賠。

     2.理賠申請(qǐng)

     理賠申請(qǐng)少寫少錯(cuò)，僅寫必要內(nèi)容與事項(xiàng)。

     如何舉證證明第一步的理賠申請(qǐng)告知，最好的方法是及時(shí)書面申請(qǐng)理賠。

     3.調(diào)查（和訪談順序可能調(diào)換）

     建議大家在理賠申請(qǐng)前先梳理自身是否如實(shí)告知，梳理醫(yī)�？ㄊ褂糜涗�，調(diào)取各醫(yī)院就診病歷和體檢報(bào)告，并找律師先行評(píng)估。

     調(diào)查這一步投保人和被保險(xiǎn)人通常是無感的。以重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)舉例，保險(xiǎn)公司或公估公司會(huì)直接調(diào)查被保險(xiǎn)人醫(yī)保使用記錄，各醫(yī)院門診、住院、體檢記錄。

     而這其中以門診記錄出現(xiàn)問題最多，有時(shí)候連投保人和被保險(xiǎn)人自身都想不起來曾經(jīng)患有相關(guān)疾病，往往其不會(huì)對(duì)相關(guān)疾病進(jìn)行告知，并因此被保險(xiǎn)公司以未如實(shí)告知拒賠。

     此外，門診記錄的診斷非常不規(guī)范，通常而言，部分醫(yī)院醫(yī)生不會(huì)將門診病歷直接給到患者，所以患者并不知道自己所患疾病。還有些情況是患者所患疾病并未確診，卻“被”確診了！

     住院病歷則需要注意病史記錄內(nèi)容，要認(rèn)真檢查，在有錯(cuò)誤的情況下及時(shí)讓醫(yī)生進(jìn)行更正。有很多三高并未有確診病歷，因病史陳述而認(rèn)定患有三高，并被認(rèn)定為未如實(shí)告知。

     體檢報(bào)告則需要注意體檢結(jié)果，很多時(shí)候體檢結(jié)果并未引起大家的注意。例如，筆者就曾經(jīng)經(jīng)歷過拿到體檢結(jié)果自身查看發(fā)現(xiàn)沒有就醫(yī)建議后，就放一邊完全忘記體檢不利結(jié)果的經(jīng)歷。

     4.理賠訪談

     理賠訪談往往來得很突然，一般人在未經(jīng)過刻意訓(xùn)練的情況下，往往會(huì)脫口而出，或者隱瞞一些一查即知的事項(xiàng)。這里面的陷阱非常多，需要引起注意。

     這里僅舉其中常見問題，被保險(xiǎn)人曾經(jīng)是否就醫(yī)？有無體檢？曾經(jīng)是否患�。吭趺椿卮鹗且婚T藝術(shù)。

     保險(xiǎn)合同簽署、講解、告知是否已按標(biāo)準(zhǔn)流程進(jìn)行？這句話你注意到了嗎？你明白它的法律后果嗎？

     5.理賠或拒賠通知

     大部分的拒賠均因未如實(shí)告知，而以未如實(shí)告知為由拒賠必須行使合同解除權(quán)。對(duì)于合同解除權(quán)，保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在2年內(nèi)且知道解除事由30天內(nèi)行使解除權(quán)。

     因此解除時(shí)限就顯得很重要。但解除不只是保險(xiǎn)公司作出解除通知即可，還需要投保人或被保險(xiǎn)人收到解除通知才算完成解除送達(dá)。那么，作為投保人和被保險(xiǎn)人是否收到解除通知也很關(guān)鍵。

     因此，建議從一開始就向律師咨詢跟進(jìn)是最好的方式。